でも、様々な理由でどうしても借り入れが必要な場合もありますよね。
そういう時には各自治体にある社会福祉協議会というところに相談してみるといいそうです。
社会福祉協議会では生活資金貸付制度というものがあって、自己破産者であっても貸付を行っているからです。
「社協」の略称でも知られているこの社会福祉協議会は、福祉の向上に向けてさまざまな活動が行われています。
民間の社会福祉活動を推進することを目的とした営利を目的としない民間組織で、昭和２６年に制定された社会福祉事業法に基づき、設置され、それぞれの都道府県、市区町村で、地域に暮らす人々のほか、民生委員・児童委員、社会福祉施設・社会福祉法人等の社会福祉関係者、保健・医療・教育など関係機関の参加・協力のもと、地域の人びとが住み慣れたまちで安心して生活することのできる「福祉のまちづくり」の実現をめざしたさまざまな活動が行われています。
たとえば、各種の福祉サービスや相談活動、ボランティアや市民活動の支援、共同募金運動への協力など、全国的な取り組みから地域の特性に応じた活動まで、さまざまな場面で地域の福祉増進に取り組まれています。
借り入れが必要な時に、破産者でもＯＫという街金などに法外な金利を要求されることのないように、地域にこんな活動があることを覚えておくといいですよね。
]]>借り入れ額が少なくすむのはいいですよね。
ただ、意図的に売り出し価格を高く設定し、そこから大きく値引きしてお得感を演出するようなものもあるようで、見せかけだけの値引きマンションに注意が必要だとのこと。
首都圏で値引率トップには、もとの価格４２１０万円から１２５０万円（２９・６９％）引きの２９６０万円。
近畿圏のトップは「岡本ハウベス」で、５４９０万円のものが１８２０万円引きの３６７０万円で値引率も３３・１５％だとのこと。
同じ物件がこの値引きされた借り入れ額で済めばいいですよね。
でも、こうした物件の陰に隠れて、「値引きで安いように見せかけて、実は、まったく安くはないものも多い」そうです。 例えば、５０００万円の新築マンションが１５００万円引きの３５００万円で売られていたとします。 値引率は３０％で、掘り出し物のような印象があるのですが、実は、不動産会社が強気の価格設定をしたものの売れ行きが悪く、価格を適正水準まで下げただけという場合もあるそうです。
このように価格設定を誤ったケースもあるようですが、最近では値引きブームを逆手に取った悪質なケースも目立つとのこと。
必要な借り入れは納得できますが、このようなカラクリにひっかからないように気をつけましょうね。
]]>借り入れが可能になるかも・・・と思っていた企業・主婦にとっては期待できなくなりましたね。
大阪府の貸金特区構想は、
（１）中小零細事業者向けの１年以内の融資か２０万円以内の少額貸付の上限金利は、法改正前の上限金利である年２９・２％に戻す
（２）返済能力のある個人には、総量規制を超えた無担保融資を可能にし、７２カ月以内に返済を完了する
（３）専業主婦には５０万円を上限に融資する
などが盛り込まれていて、７月にこの構想を政府に提出し、これまで金融庁が意見聴取を行ってきたそうですが、今回が最終的な政府の回答となったそうです。
大阪府の「貸金特区」構想は、６月の改正貸金業法の完全施行で、個人の借り入れ総額を年収の３分の１までとする「総量規制」や上限金利を年１５％に引き下げる規制強化が導入され、資金繰りが困難となった中小零細事業者や個人を救済するのが狙いで、府内に限り法改正前の制度を一部、復活させる内容だったそうですが、これに対し、政府は回答書の中で「一部地域で上限金利を上回るような貸し付けを、刑罰の対象から除外することは法の公正性に反する」と指摘し、「一部の地域だけ多重債務者が増加しかねない」としたとのこと。
確かに、特区となると一部の人だけに不公平が生じるだろうし、他にも不都合が出てくるかもしれません。安全な借り入れが出来るように、制度がうまく機能するといいですよね。
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お金を借り入れする際の金利に関する法律に、出資法と利息制限法と言う法律があるのです。(平成19年10月現在)借主を保護して、多重債務に陥らないように上限の金利を法律が制限する為にあるんですよ。その金利の上限を制限する法律が、出資法と利息制限法なのです。このふたつの法律の、融資をする際における上限金利が異なる金利の差の部分をグレーゾーン金利と呼んでいるのですよ。そして、グレーゾーン金利とは違法なのです。なので、法的な手続をすると、お金を返してもらえる場合があるのですよ。
それは、もちろん全ての場合に返してもらえるわけではなくて、裁判所が適正と認めた場合だけなのです。サラ金やクレジット会社と言うのは、とってはいけない利息と承知しながら、罰せられないことや、一部の方が利息制限法を知らないことをいいことに、それ以上の金利を徴収しているのですよ。本来なら、法的には利息制限法所定の年率15～20パーセントを越えた利息は、支払う義務がないのです。私達は、法律上支払い義務のある本当の金額を知らないわけなのです、なので、サラ金や、クレジット会社の請求するままに金利を払い続けているのが実情なのです・・。
借り入れが予想外にふくらんでしまうと、日々の生活費を出すことにも困難になって、夜も眠れないということになってしまうのです。なので、借金問題を早期に解決したいのならば、任意整理をしない手はないのですよ。低金利ローンによる組み直しよりも多重債務の解決が断然早いのです。もし、多重債務で頭を悩ませているのならば、任意整理を弁護士に依頼する手段はきっちり押さえておくといいですよ。そうすることによって、この後の生活がガラリと変わって、借金問題解決への糸口が見つかるかもしれませんよ。
]]>それを超える金利を定めても超える部分については無効となっているのですよ。その取り過ぎた10パーセント分を元本に組み入れていくのです。そうやって、取り過ぎた分をその都度元本に組み入れていくことによって、元本自体をできるだけ減らしていくのです。このような計算の仕方を、利息制限法に基づく引き直し計算と言うのです。ですが、実際は、サラ金業者はそれよりもずっと高い金利を取っているのです。
法律に基いて引き直して借り入れの総額を計算すると、借り入れの総額が減ったり、むしろすでに完済して多く払いすぎているような場合さえありうる話なんですよ。そして、利用額はできるだけ低めにして、契約書や、領収書の交付を受けて、よく読んで大切に保管して、早めに返済をするように心がけるようにしてくださいね。そこで利息制限法に基づいて引き直し計算というものをしていくのです。例えば、利息制限法の上限金利が15パーセントだとして、サラ金業者が25パーセント取っていたとします。そうすると10オパーセント分の利息を取り過ぎているわけなのです。
そして、お金を借りると簡単には取り戻せないのが”信用力”なのですよ。なので、信用力をいつまでも大切にしたいのなら、借り入れはしないことなのです。そして、債務整理のうち、任意整理、自己破産、民事再生のどの方法を選ぶかは、残った借り入れを分割した毎月の支払額が支払えるかどうか、にかかってくるのです。そして、可処分額（かしょぶんがく、毎月の収入から支出を差し引いた額のことです。）の多少で決まってしまうのです。可処分額が、残った借り入れを分割した額（原則３６から４０回の分割）より多ければ任意整理で、少ないが残したい財産などがある場合は民事再生、全く財産がなく支払い余力もない場合が自己破産ということになるのですよ。
]]>つまり、債権者（消費者金融などの業者）が一定の期間「お金を返せ！」という権利を行使しなかったことによって、その権利が消滅して、債務者（お金を借りた人）の返済義務がなくなるということなのです。そして、何年間支払をしなければ「時効」が成立するのかと言うと、それは、借入れをした時の経緯によって年数が異なることになっているんですよ。消費者金融やクレジット会社など金融機関から借入れをした場合は、5年間です。
そして、知人や親戚など個人的な付き合いにより借入れをした場合は、10年間なのです。そして、この5年あるいは10年という期間が経過して始めて「時効」が成立することになっているのです。そして、お金を借り入れするのに、はじめに消費者金融から借りてしまうと、地方自治体や、銀行、労金、一部のカード会社への借り換えが難しくなってしまうのです。一部のカード会社には消費者金融と同等の審査能力を有しているカード会社もあるんですよ。
なので、消費者金融から借りているのに借りていないとウソをついて審査を受けたとしても審査能力のあるカード会社には借入していることが見えるのでウソだとわかってしまうのです。なので、消費者金融で借りる前と後では貸し手から見た”信用力”は違ってくるのですよ。そして、地方自治体の審査は保証協会がするのですが、保証協会は消費者金融での借入があると通してくれないのです。そして、銀行にはカーローンや、教育ローン、学資ローン、目的別フリーローンといった、金融商品があるのですが、リスクの高い消費者金融のお客に対しての借り換えローンは敬遠する傾向があるそうなんですよ。
]]>例えば、仮に30万円を借りた場合には、利息制限法の上限額は54,000円となって、29.2パーセントで計算したときの（29.2パーセント－18パーセント）×30万円＝33,600円が「グレーゾーン金利」：借り入れ額の11.2パーセント相当分が払い過ぎの利息となるのですよ。わけです。そして、これを取り戻す権利を「不当利得返還請求権」と言うのですよ。中には１０年を越える取引で140万円を越える金額を取り戻したケースもあるんですよ。
そして、取引状況でよくある形は、最初にまとまった借り入れを行って、その後借り入れと返済を繰り返すという形のものがほとんどだと思うのです。ですが、このように返済だけしていないと過払い金が生じないというわけではないのです。形はどうあれ長期間の取引がある方は、ぜひ任意整理をはじめて本当の借り入れがどの位なのか調べてみるのも借り入れから脱出するいい方法だとおもうのです。
なので、「本当にお金が返ってくるのかな・・・？」や、「こんなことでも相談して良いのかな・・・」とかって、迷う必要はないんですよ。法律の専門家でないあなたなのですから、上手く言葉にできなかったり、見当違いの質問をしてしまったりすることは、当たり前のことなんですよ。なので、少しでも心に引っ掛かることがあるなら、相談に行くのです。そうすることによって、何らかの解決策もみえてくるのですよ。過去に消費者金融（サラ金など）やクレジット会社（キャッシング）との７～８年間程度取引がある方などは、現状は既に取引が終了している場合でも取戻しが可能になるんですよ。
]]>年率15～20パーセントを越えて支払った利息分は本来は元金に入るべきお金だったので支払い期間が長くなればなるほど、サラ金や、クレジット会社の請求する金額との差が大きくなっていくのですよ。そして、皆さんがサラ金や、クレジット会社に法律上の支払い義務を越えて払いすぎてしまったお金を「過払い金」と言うのですよ。そして、この過払い金を取り戻すための裁判が「不当利得返還請求訴訟」と言うのです。
サラ金や、クレジット会社は、もらってはいけないお金とわかっていながら受領していたのですから、借主には「利息制限法の範囲を超えて支払ったお金を返してもらう権利」があるのです。１、10万円未満 年20パーセントまで。２、10万円以上100万円未満 年18パーセントまで。３、100万円以上 年15パーセントまで。となっているのです。そして、これがわが国の法律で定めている貸金業者が借主から受け取ることのできる利息の上限なのです。
ところが、これを超える利息を受け取ったとしても罰則が無いために、貸金業者が「出資法」の上限額である29.2パーセントを設定して、借主の無知識を利用しているのですよ。借り入れ返済と借入れを繰り返した期間が7～8年にもなると、利息制限法上の残金は、ほとんど0円になる可能性があるのです。ですが、サラ金や、クレジット会社は「あなたは、法律上完済しました。でも、うちとの約束ではまだ残金が○万円残っているので、法律上の支払い義務はありませんが、支払っていただけますか？」とは当然いいません。借主は当然そのまま支払いを継続していくのです。なので、法的な根拠がなく支払ったお金がどんどんたまっていくのですよ。
]]>が、サラ金や、クレジット会社は「あなたは、法律上完済しました。でも、うちとの約束ではまだ残金が○万円残っているので、法律上の支払い義務はありませんが、支払っていただけますか？」とは決して言わないのです。借主は当然そのまま支払いを継続しますから、法的な根拠がなく支払ったお金がどんどんたまっていくのです。ですが、長年借りていた業者へ返済してしまって、別の業者に一本化してしまうと、その一本化した業者から借りた期間は短くなってしまうのですよ。
なので、任意整理をしたとしても、あまり借り入れの額は減らなくなってしまうのですよ。なので、一本化を考える前に、任意整理などの解決策を一度検討してみからでも遅くないんですよ・・。費用は２０万円前後が一般的なのですが、引き下げ額は１００万円以上となることも多いため、弁護士に頼んで余計費用がかかったなどということはまずないのです。皆さんがサラ金や、クレジット会社に法律上の支払い義務を越えて払いすぎてしまったお金を「過払い金」と言うのですよ。
そして、この過払い金を取り戻すための裁判が「不当利得返還請求訴訟」と言うのです。そして、専門家が申したてた裁判では、借主が負けることは、まず無いといってもいいでしょう。また、その他にも、任意の和解交渉で過払い金を取り戻せるのです。弁護士は、あなたの負債状況及び手取収入などから無理のない返済計画をたててサラ金業者と交渉してくれるのですよ。また、あなたの負債状況及び手取収入から返済が困難と判断すれば破産という方法もあることをアドバイスしてくれるのですよ。
]]>なので、借入限度額と返済限度額をきちんと考慮して、融資の額を決めるようにしてくださいね。「借入限度額」１、物件による制限・・民間の金融機関では一般的には購入金額や物件評価額の8～9割程度となっているのです。ローンによっては新築に限定されているものなどもあるみたいなんですよ。また、借換えの場合には担保価値の200～300パーセントまで融資可能なローンもあるのですよ。
２、収入による制限・・ローンによっては「必要最低月収が毎月返済額の～倍以上あること」や、「返済負担率が税込み年収の～以内であること」といった制限がある場合もあるのです。収入による制限を広げる方法としては、配偶者や親、子など同居予定の家族との収入合算があるのです。３、返済限度額・・金融機関が貸してくれる金額ではなくて、自分自身が最後まで返済することができる金額を返済限度額と言うのです。
返済限度額を考える時には、注意点もあるんですよ。ァ、将来の人生プランを考慮して、毎月返済することができる金額を無理のない範囲で決めること。ィ、老後の生活に影響を及ぼさない年数で、返済期間を決める事。ゥ、ァ、ィを考慮したうえで、どの金利のタイプの商品を利用するのかを決めることなどです。金利が低い変動金利や特約期間が短い固定金利選択型を利用する場合には、将来金利が上昇して、返済額が増える可能性も考えて、余裕を持った返済額にしておくことが重要なポイントなんですよ。
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